(一)互聯(lián)網(wǎng)金融中的長(zhǎng)尾理論

不同于銀行金融服務(wù)偏好法中的20%客戶二八。互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)取超過(guò)80%的長(zhǎng)尾微型客戶。這些微型客戶的金融需求很小，而且是個(gè)性化的，這在傳統(tǒng)的金融體系中往往得不到滿足。互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小額客戶方面具有內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，可以有效解決用戶的個(gè)性化需求。

大數(shù)據(jù)金融、P2P貸款、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式都在一定程度上解決了微型企業(yè)和個(gè)體企業(yè)的融資需求。P2P在線貸款和眾籌也滿足了一些客戶的投資和金融需求。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月底，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(即將成立)在電子商務(wù)平臺(tái)上為32萬(wàn)多家小微企業(yè)和個(gè)體企業(yè)家提供了融資服務(wù)，累計(jì)貸款超過(guò)1000億元，平均每戶貸款4萬(wàn)元。截至2021年6月底，余額寶累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到251.56萬(wàn)，成為目前中國(guó)用戶數(shù)最多的貨幣基金。與傳統(tǒng)基金理財(cái)?shù)钠骄顿Y七八百萬(wàn)相比，余額寶用戶的平均投資僅為1912.67元，滿足了白人小用戶的需求。截至2012年7月，眾籌平臺(tái)點(diǎn)名時(shí)間在一年內(nèi)啟動(dòng)了318個(gè)項(xiàng)目。其中，項(xiàng)目成功率為47%，150個(gè)項(xiàng)目成功實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，共籌集近300萬(wàn)元。單個(gè)項(xiàng)目籌集的資金最高限額為339，500元人民幣，平均每個(gè)項(xiàng)目9，267元人民幣，使一些缺乏資金的企業(yè)家能夠啟動(dòng)項(xiàng)目，成功籌集少量資金。

(二)壟斷信貸

知識(shí)和信息革命為個(gè)性化經(jīng)濟(jì)提供了新的可能性，這將導(dǎo)致市場(chǎng)分解，從而產(chǎn)生市場(chǎng)細(xì)分的新概念。與傳統(tǒng)的市場(chǎng)細(xì)分相比，與知識(shí)機(jī)制密切相關(guān)的市場(chǎng)細(xì)分概念側(cè)重于戰(zhàn)略層面，而不是戰(zhàn)術(shù)和戰(zhàn)略層面。此外，他主要描述了一種市場(chǎng)自治的趨勢(shì)，以消除傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這當(dāng)然也反映了知識(shí)和信息渠道的集中趨勢(shì)。

當(dāng)生產(chǎn)和消費(fèi)在更詳細(xì)和緊湊的結(jié)構(gòu)中相互匹配時(shí)，當(dāng)生產(chǎn)和消費(fèi)以及交易趨于多樣化和小規(guī)模時(shí)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的原始規(guī)則被打破。這不是已經(jīng)形成的事實(shí)，而只是一個(gè)重要?dú)v史趨勢(shì)的開(kāi)始。經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的戰(zhàn)略細(xì)分和納米級(jí)才剛剛開(kāi)始。它的最終目標(biāo)是建立某種高水平的商業(yè)智能，這與建立高水平的機(jī)器智能是同一個(gè)范疇。

二八這一現(xiàn)象的消失也是社會(huì)化小規(guī)模生產(chǎn)興起的過(guò)程。舊的中央集權(quán)和巨大的商業(yè)優(yōu)勢(shì)被瓜分后，經(jīng)濟(jì)組織和經(jīng)濟(jì)規(guī)模兩個(gè)方面發(fā)生了哪些重大變化？

1。交易行為再次被最終用戶在更真實(shí)有效的知識(shí)和信息傳遞的前提下所掌握。不需要大眾傳播或商業(yè)巨頭來(lái)幫助他們發(fā)現(xiàn)他們最喜歡的消費(fèi)是什么。他們現(xiàn)在依靠商業(yè)智能盡可能獨(dú)立判斷，這從根本上改變了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中的貿(mào)易概念。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中的貿(mào)易最終發(fā)展成為一種背離貿(mào)易的行為，而不是面向流通和服務(wù)消費(fèi)者。相反，貿(mào)易由生產(chǎn)服務(wù)的生產(chǎn)者直接控制，并減少到扭曲消費(fèi)的環(huán)節(jié)。貿(mào)易與大眾傳播中的商業(yè)廣告聯(lián)系在一起，剝奪了用戶的消費(fèi)決策自主權(quán)。

2。傳統(tǒng)的交易壟斷已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⑶缐艛唷Ｔ谛畔⑶婪矫妫瑢⑿纬尚碌募卸取ｋm然這并沒(méi)有導(dǎo)致對(duì)商品和服務(wù)的使用價(jià)值和交易的具體判斷的統(tǒng)一，但在市場(chǎng)知識(shí)和信息流通方面形成了新的集中和壟斷。它最大的特點(diǎn)是一種信用而不是控制權(quán)，必須這樣理解。知識(shí)和信息渠道的壟斷控制是開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)中最難實(shí)現(xiàn)的。互聯(lián)網(wǎng)為知識(shí)和信息建立了信用，為渠道領(lǐng)域的集中提供了以利益為導(dǎo)向的道德基礎(chǔ)。

必須強(qiáng)調(diào)的是信息渠道壟斷的壟斷對(duì)象不是信息，否則將是傳統(tǒng)壟斷的舊方式，而是信息渠道的信用。也就是說(shuō)，在知識(shí)和信息革命的趨勢(shì)下，知識(shí)和信息作為資源類對(duì)象的權(quán)力壟斷之路將會(huì)走下坡路。然而，以知識(shí)和信息為非資源對(duì)象的市場(chǎng)渠道的信用壟斷正在擴(kuò)大，這表明未來(lái)經(jīng)濟(jì)的主要風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)而不是權(quán)力風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)信貸是商業(yè)成功的關(guān)鍵。

需要補(bǔ)充的是，這里的消費(fèi)信貸不是指交易行為的優(yōu)質(zhì)低價(jià)等品牌信貸，而是消費(fèi)所依賴的壟斷信息渠道的道德信貸。例如，從谷歌不作惡的承諾中，我們可以看到符合未來(lái)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的戰(zhàn)略智慧。只有做出“不作惡的承諾”，谷歌才能在信息渠道積累信用。然而，光有承諾是不夠的。谷歌必須盡最大努力消除自己的甲方色彩，代之以建立甲方三的公眾形象，并且必須提供一個(gè)嚴(yán)格、令人信服的社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。這是谷歌可持續(xù)發(fā)展的前提二和三。

上述經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信貸變化可分為兩部分二。一方面，由于信息革命只能使消費(fèi)和交易恢復(fù)到原來(lái)的顏色，消費(fèi)者已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了供應(yīng)商信用的真相和自己的個(gè)性化需求，所以舊的商業(yè)信用在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的地位必然下降，但它永遠(yuǎn)不會(huì)消亡，但它將直接關(guān)系到個(gè)人消費(fèi)的具體判斷。它關(guān)系到消費(fèi)者在重獲消費(fèi)主導(dǎo)力量、擺脫消費(fèi)關(guān)系中知識(shí)和信息機(jī)制的缺陷、擺脫大眾傳播的商業(yè)催眠后的個(gè)性化決策。另一方面，作為信息渠道信貸出現(xiàn)的新商業(yè)信貸在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中有所上升，成為新的集中和壟斷中心。

目前，上述兩個(gè)方面的轉(zhuǎn)化反應(yīng)遠(yuǎn)非結(jié)果，而只是趨勢(shì)和趨勢(shì)的起點(diǎn)。具體體現(xiàn)在二八/的經(jīng)濟(jì)衰退過(guò)程中，它呈現(xiàn)了與二/相對(duì)應(yīng)的主流消費(fèi)關(guān)系部分的形態(tài)演變和收縮，這是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)最明顯的代表，最終建立在平等開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上。將產(chǎn)生一個(gè)更加統(tǒng)一和平衡的消費(fèi)關(guān)系結(jié)構(gòu)，例如，一個(gè)極端的特例:時(shí)間性對(duì)消費(fèi)的影響將由知識(shí)和信息革命觸發(fā)，然后將引入二"規(guī)則中的"二八"和"八"點(diǎn)或長(zhǎng)尾理論中的"頭"和"尾"點(diǎn)。

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